消费贷“国补”倒计时！银行开启“抢客”模式

随着9月1日临近，个人消费贷财政贴息政策落地实施进入倒计时，银行开启“抢客”模式。

8月20日晚间，《国际金融报》记者注意到，已有银行客户经理以“预约锁额度”的宣传语提前开启“抢客”模式。与此同时，工商银行北京市分行、建设银行上海市分行等纷纷发布相关推文，详细介绍贴息范围内的个人消费贷产品。

据专家测算，预计政策利好下，国有行及股份行消费贷年度增量分别将达8787亿元、2331亿元。个人消费贷财政贴息政策将于9月1日正式实施，建议消费者基于实际需求适度申请，合理控制个人负债水平及贷款用途。

预热宣传贴息产品

“现在找我锁额度，9月1日后消费享贴息。”记者注意到，8月20日晚间，有银行客户经理在朋友圈“预埋”拉客。据该工作人员介绍，此次贴息政策下，消费贷利率较此前不会发生变化，但自今年9月1日至2026年8月31日期间，消费达标即可享受贴息。

“消费贷款工行办，国家贴息更划算。”同日晚间，工商银行北京市分行在微信公众号平台发布一则推送，再次明确了贴息政策的实施时间、支持对象、贴息范围及比例。推文介绍了该行“融e借”产品的亮点，记者注意到，该产品贷款额度最高可达100万元，利率显示为“年化利率（单利）低至3%（财政贴息前）”。

此前一日，建设银行上海市分行发布标题为“个人消费贷款消费，最高可享3000元财政贴息啦！”的“福利”推送。其中详细介绍了该行快贷、建易贷、房易贷和养易贷4款产品的额度上限、期限、还款方式、不同条件下的最低利率以及办理方式。记者咨询获悉，具体的贴息政策还待9月正式公布。

对于个人消费贷贴息政策细则何时出台，记者以消费者身份咨询上海地区的工商银行、招商银行、兴业银行等多家银行网点了解到，目前执行端仍待总行下达具体细则。对于贴息后的利率，银行口径基本保持一致，补贴或将以一次性冲销形式发放，合同中的贷款利率较此前不会降低。当前，各家银行消费贷利率最低仍维持在3%及以上。

此外，据有关媒体报道，工商银行App将于贴息政策执行前上线“贴息专区”，以便于客户进行交易信息授权，以及便该行自动识别符合贴息政策的消费贷款。8月20日晚间，该行手机银行线上客服称“暂未接到相关通知”，但告知此次纳入消费贷贴息政策的贷款产品列表，包括消费用途的个人信用贷款（融e借）、个人金融资产质押贷款等。

^{（截图来源：工商银行手机银行App客服界面）}

利好银行消费贷增长

提前拉客、预推产品，为何银行积极宣传个人消费贷贴息政策？

广发证券银行业首席分析师倪军指出，政策通过“财政补利差+银行扩规模”的模式，有望在稳定银行净息差的同时提振信贷需求，预期将促进消费领域良性循环。其中，国有大行和股份行作为主要经办机构，将直接受益于贷款规模扩张带来的利息收入增长。

倪军测算指出，国有行作为个人消费贷、经营贷增量主力，且客群覆盖面更加广泛，预计政策利好下，6家国有行消费贷、经营贷年度增量分别为8787亿元、16532亿元，同比分别多增1464亿元、661亿元。股份行目前消费贷、经营贷增速处于低位，预计政策利好下，零售信贷增速有望回升，预计12家股份行消费贷、经营贷年度增量分别为2331亿元、2683亿元，同比分别多增1736亿元、2073亿元。相应地，预计6家国有行财政贴息148亿元、12家股份行财政贴息30亿元。

值得关注的是，多家银行在相关推送中多次明确，贷款贴息不收取任何费用，且并未委托官方渠道外任何机构、人员代为办理，并向消费者提示贷款风险。

“对于居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利；要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，并将个人债务负担控制在合理水平之内。此外，居民申请消费贷款应用于合理消费，不得违规用于投资理财等用途。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议道。